什么是意外险？哪7种常见情况下不赔？这篇文章告诉你

1、家庭意外：如开水烫伤、菜刀切到手

2、运动受伤：如踩伤、扭伤、溺水

3、交通事故：如车祸、航空事故、爆炸等

不管是否亲身经历过，意外事故时有发生，如果想弥补意外事故给我们带来的经济损失，配置一份优秀的意外险还是很有必要的。意外类型多样，经常会有人在买意外险时会错误地认为：发生任何意外事故都能获得保险公司的赔偿。但实际上，许多我们常见的“意外责任事故”都跟意外险没有严格的因果关系。

一、什么是意外险？

意外险是指因意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险，是以外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。那如何理解这几个拗口的词呢？

1、外来的

是指被保险人自身以外的原因导致的伤害，如交通事故、被袭击、溺水、车辆的碰撞、摔砸、猫狗咬伤、开水烫伤、火烧伤、冻伤、雷电击、光辐射、酸、碱、煤气毒剂等造成的损伤。

2、突发的

指被保险人受到猛烈的、突然的侵袭造成伤害，伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系，比如：落水、高空抛物造成的伤害。

3、非本意的

指非保险人能预见、也非保险人意愿的，不可抗力事故所致的伤害，比如：飞机坠毁。

4、非疾病的

指非保险人自身身体的原因或疾病引起的损害，如骨质疏松导致的病理性骨折不属于意外范畴。

二、什么情况下不赔？

首先我们要了解一个名词——近因原则。是指在保险法上，只有当一个原因对损害事故的发生具有决定性意义，而且这个原因是保险合同承保风险时，保险人才承担保险责任。常见的免责情况有以下几种：

1. 妊娠期

妊娠期的意外不可忽视，这里是属于免赔范围的。但随着二胎政策开放，也有部分保险公司单独开发了针对母婴类群体的保险。

2. 猝死

猝死有分心源性和非心源性的情况，但不论何种情况都属于被保险人自身身体内在疾病因素，和我们感性上认识的突发意外并不是一回事。

3. 个体食物中毒

这里要留意的是“个体”两个字，只有当3人同时进食或3人以上同时进食发生的群体性食物中毒，才会认定是可以理赔的意外事故。

4. 手术意外

手术或者药物过敏，其实本质上是因为疾病导致，即使是整容手术也不例外，只不过有些公司单独开发了整容意外险。

5. 因病摔倒

老年人突发心脏病、前面讲过骨质疏松导致骨折诸如此类其实都是因为自身疾病引起的因此不属于意外范畴。

6.参与高风险运动

虽然意外险的投保门槛很低，但潜水、蹦极、跳伞、比武等特定场景下的高风险运动的风险极大，发生事故概率非常高，也是属于责任免除范围。如果我们去旅游要参加这类活动，那么最好还是预先买专门针对此类项目的保险产品。

7.中暑

中暑的学名是“热射病”，本质上是属于疾病范畴，不符合上述提到的“非疾病”因素。如果需要转移疾病的治疗费用风险，那么建议还是和医疗险搭配。

看了这么多，会不会感觉“意外险理赔好难呀”？其实不然，保险公司不会做没有法律依据的拒赔，并且保险公司的单方面拒赔不是最终的结果，在法律依据的前提下是可以申诉的。

三、如何挑选一份好的意外险？

一款好的意外险主要体现在两点：

1、意外险的保额

由于意外伤害可能会造成不可逆转的身故或残疾，那么就有可能造成收入的中断。

如果是残疾，终身都会受到影响，不可避免地需要支出护理、疗养费用。

2、宽广的承保责任范围

承保责任范围尤其重要，因为意外伤害伴随着需要医疗救治，且时间可能会非常紧迫。

良好的责任范围有助于伤者的救助。比如：二级以上公立医院VS二级以上医院、报销比例、是否包含意外医疗保障、是否包含猝死责任等。