现金贷，是指小额现金贷款这一类的业务，针对申请人发放的消费类贷款，方便灵活，实时审批、快速到账。

表面上，这种借钱的生意并没有什么问题，也满足了广大人民对资金的及时需求，但由于其商业模式的特殊性，违规现金贷可谓是祸害重重。

1. 畸高利率，诱导太多机构参与

目前现金贷的平台有四个层次：

第一层是以支付宝和微众银行为代表，年利率在18%至24%左右的平台；

第二层是名义上利率控制在36%左右，但是实际利率在年化200%以下，这是目前主流网贷平台的区间；

第三层是年化利率在200%至500%之间的小现金贷平台；

最高的则是年化利率在500%至2000%区间，也就是所谓的超利贷。

然而，监管明文规定，只有第一层利率的贷款产品，才是合法合规的。而现在市面上的大多数，利率都是完全超乎想象的。

因为现金贷小额分散、高频、高逾期的属性决定平台需要更高的利率覆盖出借成本，这就导致明面上现金贷平台都表示综合年化利率不超过最高法给出的36%红线，实际上则通过各种手段规避年化利率上限的要求。

包括息费拆分、收取砍头息、手机回租、捆绑销售保险、强制销售会员卡等形式变相规避民间借贷36%的年化利率上限。不只是现金贷平台，很多比较激进的持牌金融机构也在铤而走险，现金贷确实是暴利的生意。

金融本来就是一个高风险的行业，现金贷的风险更是十分巨大，太多机构和资本的入场无疑对整个国家的金融稳定产生不可估量的威胁，势必要加强监管，严格整顿。

2. 暴力催收，严重影响社会稳定

由于现金贷的放出环节经常没有信用审核这一关，高逾期也成了现金贷行业的普遍现象，与之伴随的，便是肆无忌惮的催收乱象。

经常有关于现金贷的新闻反应着催收市场的无法无天。

女士小吴有一位不太相熟的朋友，在一家叫“功夫借贷 ”的平台借款，但未正常还款。之后，借款人手机通讯录里的很多人都接到了催收电话，包括家人、朋友和一般交往的同事和商业伙伴，甚至一些仅有一面之缘的朋友也收到了催收公司的电话。

而这并不是个案。聚投诉平台显示，截至2019年1月3日，涉及到功夫借贷的投诉帖达509篇，投诉理由集中在“爆通讯录影响家人生活”、“恶意盗取通讯记录”、“变相高利贷”等方面。

诸如此类，现金贷的催收已经严重违反我国相关法律，并对社会造成诸多不良影响。

所以，在以上两者的影响下，国家早在2017年便出台了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，《通知》明确了“现金贷”业务的开展原则，包括未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务、综合资金成本应符合民间借贷利率规定、审慎经营、遵守“了解你的客户”原则、不得暴力催收、加强客户信息保护等。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。

什么样的贷款才是合规的呢？

其实，信贷和资产抵押贷款一直是我国金融体系不可或缺的一部分，中国也有许多符合贷款经营资质的持牌小贷公司，其持有“小额贷款公司”金融牌照，借款会明确借款人的借款用途，并且有严格的风控措施，经严密考察借款人的还款能力后，才会借出相应款项，其无指定用途的现金贷业务，早已被叫停。

而目前合规的P2P公司对接的资产端，一般也是同样合规的小贷公司，其借款程序与催收程序均符合国家监管规定，利率也在国家法定范围之内。

面对高利贷屡禁不止的现状，一方面是加强监管，严惩破坏市场秩序的机构企业，责任落实到人；另一方面也要增加正规金融机构的产品供给，一些小额现金贷用户就不用再去借民间高利贷和超利贷，而P2P连接的资产端，便能有效充当这个角色。