疯狂！“欠钱不用还”攻略，半年3万多条！起底幕后：“死亡证明”都敢伪造

“网贷退费（本金），教程来啦”“退息退费全攻略”……在各大社交平台，充斥着这样的广告话术，也让不少人心动不已。网贷真的能“欠钱不用还”吗？帮忙君调查发现，“网贷中介”已形成“黑灰产业链”，严重扰乱了金融市场秩序，有人一旦为利益所诱惑而“消费”入局，将会面临极为严重的后果，最终极有可能在涉嫌犯罪中“人财两空”。

网上兜售

退费教程

打开各大社交平台，搜索“网贷退费”“网贷反催收”等关键词，相关内容铺天盖地，大多号称“亲身经历、分享经验”“已成功退费退息××元”。事实果真如此吗？金融行业资深人士“老鱼”向帮忙君透露，实际上，目前各大社交平台上关于“网贷退费”相关的所谓“攻略”，其中很大一部分都是广告，吸引负债人关注后，再以帮助“退费退息”为名收取相关费用。“老鱼”向帮忙君提供了一份来自第三方机构监测到的数据：仅2024年2月1日至7月31日，半年时间内在快手、小红书等平台投放的“金融信息”达32300条，内容覆盖“逾期协商”“债务协商”“负债重组”“成功延期”，大都与网贷、信用卡退费退息相关。

这些在平台投放的广告，就像鱼饵一样，只要你咬了，就会慢慢被钩牢。

网络截图

“老鱼”表示，这些钓鱼广告的背后，实际上就是一个个的网贷中介，他们“钓鱼”的初级套路是，只要有需求的客户找上门来，他们就开始推销所谓的“退费教程”，价格从数百元到上千元不等。

这些“教程”其实就是一些沟通的话术和投诉的渠道，教消费者如何去和平台方以及监管方沟通。

“老鱼”指出，这些方法归纳起来无非是两大类，一是抓贷款平台的把柄，比如是否有违规放贷（如向学生放贷）、综合年化利率是否超过 24%、是否有暴力催收行为等；二是向监管部门频繁投诉，包括银保监会12378、地方金融管理局等，以达到向平台施压的目的。

进阶服务

按比分成

除了兜售“退费教程”，网贷中介还可以提供针对网贷的诸如停催、延期、甚至清账等“进阶”服务，为达到目标，网贷中介往往以“代理人”身份亲身下场，索取的费用更是不菲，甚至按比例分成。

卖“教程”就是让你学了自己去弄，如果你觉得搞不定，就可以委托他们来弄。

“老鱼”说，所谓的“教程”主打的只是一个信息差，利用了普通消费者对金融法规信息不够了解的弱点，实际效果也很有限。如果是网贷中介以“代理人”的身份入局，直接冒用消费者本人身份去跟银行、贷款机构协商沟通，包括向监管部门投诉等，为达目的无所不用其极，还会根据客户的不同“需求”进行差异化收费。

■ 比如贷款逾期不还的客户遭遇催收压力，需要“停催”服务，网贷中介会要求客户允许手机呼叫转移，将呼叫转移到自己手机，代替客户与平台协商；

■ 如果是延期或者退费，则以“利率超标”“捆绑销售”等各种名目为由与平台拉扯，利用统一模板在投诉平台投诉、向监管机构施压，甚至以个人名义提供虚假证明等，以达到债务延期或清偿的目的。

退费教程

“老鱼”还透露，网贷退费、反催收之所以发展成为“黑灰产”，因为需求大且其中“有利可图”。对于有可能捞到较大好处的“单子”，还会出现小团伙集体作案，内部分工明确，有人专门负责收集有利证据，与贷款机构沟通施压，有人专门负责撰写投诉材料，通过不同渠道投诉等。

“网贷中介”根据不同的结果收取不菲的“服务费”，比如一笔5万元的欠款，如果能延期一到三年，按照欠款总额的8%-10%收费；如果债务清偿的话，则提高“服务费”比例；甚至如果抓到贷款平台把柄，最终获得赔偿的话，双方还可以按比例分成。

涉嫌犯罪

可能入刑

实际上，不少金融企业已经遭受“黑灰产”的事实侵害。沪上一家金融公司负责人向帮忙君透露，该公司去年就遭遇“网贷中介”反复刁难敲诈勒索，最终欠款人和中介都因触犯法律被判刑。

该案中，欠款人在上述金融公司有一笔近万元的欠款逾期多时未还，遭到公司多次催收。欠款人在社交平台上看到一条广告，号称可以“帮助解决欠款、停贷、催收等金融业务”，立刻心动起来，并添加了所谓的“反催收人”中介委托其帮助自己解决欠款问题，并承诺给予好处费。之后，网贷中介组建了一个三人小团队，并与欠款人合计如何在清债的同时还能索赔一笔。随后，中介拿着欠款人的电话卡、银行卡，冒充其本人接听催收电话，并录音、代写投诉信，并向多家单位分别寄送投诉及录音材料。金融公司迫于监管部门的监督，找到欠款人进行调解协商。对方则趁机提出，如果想要撤回投诉，需要公司赔偿4万元，还要免除贷款。金融公司因为投诉压力，只能将4万元转入欠款人账户并免除贷款债务，得款后4人按比例进行了分赃。在公司报案之后，上述4人被公安机关抓获，到案后如实供述了上述事实。最终，4人因犯敲诈勒索罪，均被法院判处缓刑。

该负责人表示，据他们团队了解，“网贷中介”已经发展成一条完整的“黑灰产业链”，他们通过发布虚假广告，诱导客户支付服务费用，教唆客户使用伪造虚假材料、恶意投诉等非法伎俩以达到逃债的目的。更有甚者，还会无中生有“造谣诽谤”，通过信函、热线电话向监管机构投诉，以此向金融机构施压并进行敲诈勒索，这已涉嫌犯罪。此外，还有案例显示，一些不法分子甚至还会开具虚假的伤残证明，甚至死亡证明等，以达到“人死账消”的目的，这样的行为也触犯了刑法。而作为当事人的“消费者”也难免“罪责加身”。

帮忙君了解到，2024年4月18日开始施行的《消费金融公司管理办法》规定，催收人应当建立个人信息保护机制、建立逾期贷款催收管理制度、落实催收管理主体责任，不仅明确了催收行为的规范，而且为债务人提供了更为有利的法律保护，进一步维护金融市场的公平与正义。对此，法律人士提醒，对于贷款逾期问题，一方面，金融机构和借贷平台应强化合规经营意识，完善消费者权益保护机制，进一步畅通消费者投诉、征信异议等渠道。另一方面，消费者一旦个人贷款、信用卡出现逾期，建议与金融机构直接取得联系，通过正规渠道依法表达诉求、理性维权，不要轻信网贷中介。否则，一旦个人信息被不法分子获取，可能会成为对方“狩猎”的对象，伺机对其进行诈骗或资金窃取，债务人将极有可能被拖入更深的泥潭。

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策划 | 钱俊毅

文字 | 李晓明

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编辑 | 钱俊毅 姚储杰

编校 | 杨叶